Air bank - geniální provedení potřebného startu každé nové banky
Air bank ohlásila čistý zisk 77 milionů za první polovinu roku 2014 a má slušně nakročeno k dosažení prvního čistého zisku i za celý rok 2014. Tím svůj poměrně optimistický plán "být ziskový už v roce 2015" (považme, že bankovní licenci od ČNB získala Air bank teprve v r.2011) předstihne o celý jeden rok.
Podnikání banky je vlastně ve zjednodušeném provedení vcelku prosté. Nejdříve je třeba vytvořit početnou základnu klientů, kteří do banky napustí likviditu v podobě svých vkladů. K tomuto účelu obvykle poslouží krok č.1 - zajímavé úrokové sazby u spořicích účtů. Tato fáze je provázena nabídkou nejslibnějších úroků na celém trhu na spořicích účtech právě u nové banky, aby tak zaujala co nejvíce "počítajících" klientů. Toto ostatně známe z řady dalších příběhů vstupu na trh - Zuno, Sberbank, Equa bank, mBank apod. Tato fáze je pro banku však značně ztrátovou záležitostí. Vydané úroky klientům jsou nákladem banky nikoliv jejím výnosem. Proto je třeba se co nejdříve dostat ke kroku č.2 - zajímavé úrokové sazby/podmínky u úvěrů. Banka už má co půjčovat (vklady spořících klientů už leží na účtech) a vzhledem k multiplikaci peněz uvnitř komerčních bank, mi věřte, že už jde věru o slušný balík, který lze dál rozpůjčovat. Banka proto přemýšlí o podmínkách úvěrů, o hledání mezer na úvěrovém trhu a o přímém konkurenčním boji v daných segmentech. Postupně také banka začíná snižovat svou nákladovost a nabízí proto stále nižší úroky na vkladech. Air bank se nyní při snižování svých nákladů snaží dostát svému závazku "TOP 3 garance", který klientům dala, což je poměrně sympatické. Snad v tomto úsilí vydrží..
Na scénu přichází božská Yindy..
"Bankovní ekonomická klasika" nebo můžeme říci i základní bankovní obchodní strategie - půjč si od klientů za levno (úrok 1,1% na vkladech) a sám půjčuj za draho (úrok 10 % na úvěrech) (to je zjednodušené vysvětlení příjmů plynoucích z úrokového diferenciálu) nabírá na síle v momentě, kdy nejrychleji rostoucím segmentem v ekonomice dané banky je objem poskytnutých úvěrů. Obvykle se začíná se spotřebitelskými úvěry a následně se některé banky vydávají i do sféry hypotečních úvěrů. A přesně v této fázi je nyní už i Air bank, kdy se objem poskytnutých půjček zvýšil meziročně o 52 %. Buduje tak "spolehlivé příjmy" v podobě splátek úroků z úvěru i pro další období. Výnosy konečně převyšují náklady.
Nezbývá než této bance složit poklonu před tím, co dokázala a jak se na trhu během krátkých 3 let prosadila. Ziskovost Air bank nyní dle mého dále poroste, tedy za podmínky že v marketingu a plnění závazků vůči klientům významněji nepoleví. Nebo alespoň nepoleví tak, že si toho větší část klientů všimne.
Průšvih trochu pociťuji u klientů velkých bank. Právě z nich především klienti přecházejí do bank nových, flexibilních a výpadky v plánovaných příjmech bude muset někdo nakonec zaplatit - a jistě, budou to klienti, kteří u velkých bank dále zůstanou. Tak uvidíme, zda se fronty u bankomatů České spořitelny začnou zmenšovat.
Pozn. Nejsem zaměstnancem Air bank, nejde o PR článek, prostě jen píši o dokonalém provedení základní bankovní klasiky "Na vkladech procento na úvěrech desetiprocenta"
Roman Šebl
V Kanadě zkrachoval největší nebankovní poskytovatel hypoték. Nemovitosti jsou předražené.
Píše se duben 2017 a celosvětová cenová bublina u nemovitostí prokázala svou přítomnost. Zpráva, která zaujala mou pozornost se týká krachu společnosti poskytující hypotéky v Kanadě, kde bublina je vůbec jednou z největších.
Roman Šebl
Deziluze pokračuje. Pozor - přesně takhle se chová cenová bublina.
Volba amerického prezidenta přinesla médiím překvapení. Akciové trhy se nejprve propadly, aby obratem vzrostly. Pokračuje deziluze, že je vše v pořádku a ceny akcií, nemovitostí a komodit odpovídají stavu ekonomik. A na to pozor!
Roman Šebl
Záporné úrokové sazby už i na vkladech v bankách
Historická ekonomická abnormalita v podobě záporných úrokových sazeb se už přenesla i přímo na vklady klientů bank. Za své vklady poskytnuté bance začali v Německu lidé platit sazbu 0,4 % p.a.!
Roman Šebl
Ceny bytů v ČR: Trh se začíná přehřívat. Nákup již vyžaduje obezřetnost!
ČNB zpřísní pravidla pro poskytování hypoték. Banky nebudou smět poskytovat hypotéky na 100 % hodnoty nemovitosti. Ve své zprávě o finanční stabilitě toho ČNB říká ještě více: Trh se začíná přehřívat.
Roman Šebl
Penzijní připojištění zůstává špatným produktem. Nenaleťte na vyšší daňové odpočty!
Poslanci odhlasovali zvýšení maximálního daňového odpočtu z penzijního připojištění z původního maxima 12 tis.Kč/rok na 24 tis.Kč/rok. Zvýšená státní úleva bohužel vydojí nenávratně další staticíce od těch, co této podpoře naletí.
Další články autora |
Tři roky vězení. Soud Ferimu potvrdil trest za znásilnění, odvolání zamítl
Městský soud v Praze potvrdil tříletý trest bývalému poslanci Dominiku Ferimu. Za znásilnění a...
Studentky rozrušila přednáška psycholožky, tři dívky skončily v nemocnici
Na kutnohorské střední škole zasahovali záchranáři kvůli skupině rozrušených studentek. Dívky...
Takhle se mě dotýkal jen gynekolog. Fanynky PSG si stěžují na obtěžování
Mnoho žen si po úterním fotbalovém utkání mezi PSG a Barcelonou postěžovalo na obtěžování ze strany...
Školu neznaly, myly se v potoce. Živořící děti v Hluboké vysvobodili až strážníci
Otřesný případ odhalili strážníci z Hluboké nad Vltavou na Českobudějovicku. Při jedné z kontrol...
Rusové hlásí průlom fronty. Ukrajinská minela jim přihrála klíčové město
Premium Jako „den průlomů“ oslavují ruští vojenští blogeři pondělní události na doněcké frontě, kde se...
Má přejít česká ekonomika na válečný režim? Doba míru je pryč, říká Pojar
Vysíláme Britský premiér Rishi Sunak nedávno oznámil, že jeho vláda uvede zbrojní průmysl do válečného...
Každý druhý učitel v Německu zažívá ve třídách násilí. Brutalita na školách roste
Premium Německý učitel se stává docela riskantní profesí. Násilí se stává stále běžnější částí vyučování a...
Biden nečekaně kývl na předvolební debatu. Kdykoli kdekoli, říká Trump
Americký prezident Joe Biden se v pátek nechal slyšet, že by chtěl do debaty se svým předchůdcem...
USA mění systém pomoci Ukrajině: už ne sklad, ale zbraně přímo ze zbrojovek
USA chystají dosud největší balík vojenské pomoci Ukrajině v přepočtu za více než 140 miliard...
- Počet článků 52
- Celková karma 0
- Průměrná čtenost 2200x