Ne každá nová banka se tak bravůrně a v tak krátkém čase propracuje k ziskovosti, jak k tomu došlo v případě Kellnerovi Air bank. Dnes populární banka především z velmi zdařilých TV reklam, to v počátku neměla úplně lehké, ale nakonec svůj bankovní sen trvale vydělávat na úrokovém diferenciálu (na úvěrech získáváte podstatně vyšší úrok než odevzdáváte na vkladech), proměnila v realitu a ještě o poznání dříve než sama plánovala.
Air bank ohlásila čistý zisk 77 milionů za první polovinu roku 2014 a má slušně nakročeno k dosažení prvního čistého zisku i za celý rok 2014. Tím svůj poměrně optimistický plán "být ziskový už v roce 2015" (považme, že bankovní licenci od ČNB získala Air bank teprve v r.2011) předstihne o celý jeden rok.
Podnikání banky je vlastně ve zjednodušeném provedení vcelku prosté. Nejdříve je třeba vytvořit početnou základnu klientů, kteří do banky napustí likviditu v podobě svých vkladů. K tomuto účelu obvykle poslouží krok č.1 - zajímavé úrokové sazby u spořicích účtů. Tato fáze je provázena nabídkou nejslibnějších úroků na celém trhu na spořicích účtech právě u nové banky, aby tak zaujala co nejvíce "počítajících" klientů. Toto ostatně známe z řady dalších příběhů vstupu na trh - Zuno, Sberbank, Equa bank, mBank apod. Tato fáze je pro banku však značně ztrátovou záležitostí. Vydané úroky klientům jsou nákladem banky nikoliv jejím výnosem. Proto je třeba se co nejdříve dostat ke kroku č.2 - zajímavé úrokové sazby/podmínky u úvěrů. Banka už má co půjčovat (vklady spořících klientů už leží na účtech) a vzhledem k multiplikaci peněz uvnitř komerčních bank, mi věřte, že už jde věru o slušný balík, který lze dál rozpůjčovat. Banka proto přemýšlí o podmínkách úvěrů, o hledání mezer na úvěrovém trhu a o přímém konkurenčním boji v daných segmentech. Postupně také banka začíná snižovat svou nákladovost a nabízí proto stále nižší úroky na vkladech. Air bank se nyní při snižování svých nákladů snaží dostát svému závazku "TOP 3 garance", který klientům dala, což je poměrně sympatické. Snad v tomto úsilí vydrží..
Na scénu přichází božská Yindy..
"Bankovní ekonomická klasika" nebo můžeme říci i základní bankovní obchodní strategie - půjč si od klientů za levno (úrok 1,1% na vkladech) a sám půjčuj za draho (úrok 10 % na úvěrech) (to je zjednodušené vysvětlení příjmů plynoucích z úrokového diferenciálu) nabírá na síle v momentě, kdy nejrychleji rostoucím segmentem v ekonomice dané banky je objem poskytnutých úvěrů. Obvykle se začíná se spotřebitelskými úvěry a následně se některé banky vydávají i do sféry hypotečních úvěrů. A přesně v této fázi je nyní už i Air bank, kdy se objem poskytnutých půjček zvýšil meziročně o 52 %. Buduje tak "spolehlivé příjmy" v podobě splátek úroků z úvěru i pro další období. Výnosy konečně převyšují náklady.
Nezbývá než této bance složit poklonu před tím, co dokázala a jak se na trhu během krátkých 3 let prosadila. Ziskovost Air bank nyní dle mého dále poroste, tedy za podmínky že v marketingu a plnění závazků vůči klientům významněji nepoleví. Nebo alespoň nepoleví tak, že si toho větší část klientů všimne.
Průšvih trochu pociťuji u klientů velkých bank. Právě z nich především klienti přecházejí do bank nových, flexibilních a výpadky v plánovaných příjmech bude muset někdo nakonec zaplatit - a jistě, budou to klienti, kteří u velkých bank dále zůstanou. Tak uvidíme, zda se fronty u bankomatů České spořitelny začnou zmenšovat.
Pozn. Nejsem zaměstnancem Air bank, nejde o PR článek, prostě jen píši o dokonalém provedení základní bankovní klasiky "Na vkladech procento na úvěrech desetiprocenta"
